伴随人口老龄化程度的加剧，我国高龄和失能老年人对长期护理的刚性需求不断增加。商业长期护理保险在分担公共长期护理保险压力、提升长期护理保障水平、满足多层次和多元化长期护理保障需求方面具有独特价值。

但是，相比其他保险产品，商业长期护理保险费用偏贵，市场规模也较小。因此，促进这一险种发展首先要考虑降低成本，一方面降低护理成本，另一方面降低产品成本，实现保险公司与消费者的双赢。

据了解，我国商业长期护理保险总体上还处于起步阶段，仅有少数保险公司开发这一险种。一方面，消费者对长期护理保险认识不足，作为保险消费能力较强的主力群体，中青年人对失能风险认知比较模糊，对长期护理保障和经济补偿需求感知尚不充分。另一方面，市场上在售的产品，保障比较全面的产品价格太高，一般消费者承担不起，价格低廉的产品则没有起到长期护理的作用。

鉴于老龄化趋势和养老成本普遍偏高，人们对商业长期护理保险的关注也越来越高。今年全国两会期间，多位代表委员对商业长期护理保险的发展建言献策。国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知》中特别提到，引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出。

事实上，对保险公司而言，开发保险产品虽是重点，但不是难点，难点是降低护理成本从而降低产品开发成本，让消费者享受到更加普惠的产品和服务。而降低护理成本，保险公司一方面应整合已有的康养资源，并寻找优质的护理服务供应商，构建不断完善的护理服务供应商管理系统，另一方面应加强与科技公司合作，推广智能护理服务设备，打造智慧健康养老平台。

此外，从产品设计方面，可以采取产品组合的模式，例如“两全保险+附加护理保险”，为消费者提供长期护理保障。护理险本身费率较贵，纯保障型的产品销售具有一定难度，而设计成返本型的产品，可以使商业长期护理保险兼具保障、储蓄和护理的功能，更容易让消费者接受，满足消费者多元化需求。(朱艳霞)

关键词： 保险公司 商业长期护理保险 人口老龄化 养老成本